保費(fèi)翻18倍、P2P平臺強(qiáng)制搭售意外險……近年來,意外險由于搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等突出問題飽受業(yè)內(nèi)詬病。日前,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》,計劃用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面,千億意外險行業(yè)將迎來大整頓。
值得關(guān)注的是,在監(jiān)管重拳出擊整治下,意外險的市場亂象并未根治,仍有不少第三方平臺及保險機(jī)構(gòu)在頂風(fēng)作案,針對當(dāng)前各類銷售中出現(xiàn)的搭售等不規(guī)范行為,消費(fèi)者要學(xué)會辨別,選擇購買符合自身保險保障規(guī)劃和實際需求的保險產(chǎn)品,以更好地維護(hù)自身權(quán)益。
重拳整治
千億意外險行業(yè)將迎來大整頓
“花費(fèi)幾十元或者百來元,就可以獲得一份保額十幾萬或上百萬的風(fēng)險保障。”對于消費(fèi)者來說,意外險這類保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險種,性價比似乎還挺高。實際上,意外險產(chǎn)品的市場覆蓋面也在保持高速增長。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2019年底,人身險意外險保費(fèi)收入649億元,財險市場意外險保費(fèi)收入為527億元,合計市場規(guī)模達(dá)1176億元。
然而,這樣一種無論是條款還是購買方式看起來非常簡單明了的保險產(chǎn)品,背后卻藏著諸多市場亂象。比如消費(fèi)者通過一些線上平臺或者線下機(jī)構(gòu)購買火車票、機(jī)票時,在不知情的情況下就被搭售了一款幾元到幾十元的意外險產(chǎn)品,而一些渠道銷售的意外險手續(xù)費(fèi)率過高。
“像意外險中最常見的航空意外險,在部分渠道銷售時手續(xù)費(fèi)率甚至超過90%,這意味著消費(fèi)者支付的10元保費(fèi)中,只有2元用于投保。”一位不愿具名的精算師向新快報記者分析指出,在保險行業(yè),每個險種的定價都有著精密的計算方法,如果中間環(huán)節(jié)的手續(xù)費(fèi)比投保成本高,不僅違背了行業(yè)原則,也額外增加了消費(fèi)者的成本。
為重拳整治意外險市場亂象、保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益,3月5日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》(下簡稱《意見》),明確2020年及2021年意外險改革任務(wù),計劃用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面。
“此前銀保監(jiān)會就對第三方平臺銷售意外險等業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓,下一步還會繼續(xù)整頓手續(xù)費(fèi)畸高問題。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,作為2020年意外險監(jiān)管的重點(diǎn)工作之一,銀保監(jiān)會擬于近期針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等亂象組織開展意外險市場清理整頓工作。
亂象叢生
亂象一 在線旅游平臺售票時捆綁搭售
從上述《意見》中不難看出,在線搭售、捆綁將成今年重點(diǎn)治理對象。新快報記者留意到,近年來,在線旅游平臺(OTA)或網(wǎng)上App訂購機(jī)票、火車票時被默認(rèn)勾選“搭售”保險等突出問題飽受業(yè)內(nèi)詬病。
如2019年10月,北京市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)捆綁搭售問題調(diào)查報告》指出,85.94%的被調(diào)查者認(rèn)為捆綁搭售的并不是自己想要購買的商品或服務(wù),除了被誤導(dǎo)或強(qiáng)制選擇,多數(shù)消費(fèi)者不會主動選擇這些搭售的收費(fèi)項目。該報告點(diǎn)名指出途牛旅游、驢媽媽旅游等8個平臺存在涉嫌捆綁搭售問題,且涉嫌捆綁搭售問題全部集中在OTA平臺的機(jī)票和火車票預(yù)訂項目。
新快報記者近日曾報道過(詳見1月13日22版《要加速搶票?想買優(yōu)惠票? 請先買保險》),在一些OTA平臺捆綁搭售問題依舊存在,保險甚至成了購票者的搶票籌碼,買保險就能極速搶票,不買就是低速還要排隊。
為何第三方售票平臺如此熱衷捆綁搭售?一位運(yùn)輸行業(yè)的資深人士向新快報記者分析指出,鐵路公安有規(guī)定,代售火車票手續(xù)費(fèi)不能超過五元,一些平臺按票面價出售車票本身沒有盈利,只能通過高價保險費(fèi)等費(fèi)用來做掩飾,變相收取手續(xù)費(fèi)。而多數(shù)網(wǎng)絡(luò)售票平臺憑借其流量優(yōu)勢,幾乎不用成本,就能獲取90%左右的高傭金提成。
“保險機(jī)構(gòu)與第三方平臺在一起合作,有時候處于相對弱勢的地位,壽險部與產(chǎn)險部及消保局等各部門一起對這個問題做了重點(diǎn)研究,目前這個政策還在制定中。”銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
亂象二 網(wǎng)貸平臺借保費(fèi)變相收取“砍頭息”
另一個值得警惕的現(xiàn)象是,現(xiàn)金貸行業(yè)也是搭售和捆綁銷售意外險的重災(zāi)區(qū),而意外險清理整頓工作早有信號。據(jù)了解,自2019年7月以來,銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作,并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。如2019年7月,銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》,要求各財險公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險業(yè)務(wù)。
但與此同時,現(xiàn)金貸搭售意外險的亂象并未根治。2019年12月,銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于借款人意外險自查清理有關(guān)情況的通報》,點(diǎn)名批評太平洋人壽、中美聯(lián)泰大都會、中華人壽、君龍人壽、招商仁和人壽等8家人身險公司的違規(guī)問題。
其中提到,君龍人壽等險企,自查報告均表示已于2019年9月底前終止與有關(guān)現(xiàn)金貸平臺的合作,但監(jiān)管部門在2019年9月后仍接到該公司與現(xiàn)金貸平臺合作的投訴,整改避重就輕,自查發(fā)現(xiàn)問題沒有得到根本糾正;另外,招商仁和人壽等公司被指通過團(tuán)體意外險模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作,具體表現(xiàn)為由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團(tuán)體意外險,但實際上最終由借款人埋單。
新快報記者近日以“搭售保險”“保險砍頭息”為關(guān)鍵詞在第三方投訴平臺上搜索發(fā)現(xiàn),投訴量依舊多達(dá)數(shù)百條,最近的投訴時間顯示為“2020年3月14日”。比如,投訴者喻先生稱,其2019年12月在維信金科卡卡貸借款5900元,但在今年3月3日,卡卡貸從其賬戶中扣除539元,經(jīng)查為卡卡貸通過永安保險購買的保險。
“從喻先生提供的賬單來看,卡卡貸實際利率高達(dá)43%,超過監(jiān)管規(guī)定的36%紅線,涉嫌非法放貸。”一位保險行業(yè)資深人士對新快報記者分析指出,這樣從借款人本金中先行扣除保費(fèi)的形式,實為變相“砍頭息”,名義上可使貸款平臺綜合年利率低于36%,實際年利率已超過監(jiān)管紅線,嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。
本次《意見》強(qiáng)調(diào),針對搭售和捆綁銷售等問題,將按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式,組織開展意外險市場清理整頓,嚴(yán)格依法執(zhí)行對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度,對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批,并向社會公開通報處理情況。
記者觀察
捆綁搭售保險 性價比并不高
整體來說,銀保監(jiān)會此次出手整改意外險市場亂象,是一次站在消費(fèi)者的立場,貫徹落實“保險姓保”的行動。但此次整改需要兩年之久,而意外險捆綁搭售等市場亂象已根深蒂固。
雖然短期意外險投保一次的保費(fèi)可能只要幾十塊,甚至低至幾塊錢,看上去以極低的價格就可以得到幾十萬或幾百萬的保障,性價比還不錯。但實際上,如若不留意,就可能白白花了冤枉錢。針對當(dāng)前各類銷售中出現(xiàn)的搭售等不規(guī)范行為,消費(fèi)者要選擇購買符合自身保險保障規(guī)劃和實際需求的保險產(chǎn)品,還要留意保險條款的限制條件,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款,特別是了解掌握保險產(chǎn)品的責(zé)任免除條款,以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等,以更好地維護(hù)自身權(quán)益。
以記者此前曾報道的案例來說,途牛旅游所搭售的交通意外險,20元保費(fèi)最高保額100萬元,保險期限僅為“被保險人以乘客身份乘坐當(dāng)次列車期間”。而實際上,同為100萬元保額的交通意外險,保費(fèi)可能只需五六塊錢,而且保障期限更長保障范圍更廣。
關(guān)鍵詞： 意外險 整頓 兩年 扭轉(zhuǎn)亂象
