南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

【資料圖】

近日，小雨傘保險經紀聯(lián)合南開大學共同發(fā)布《2022健康與養(yǎng)老保險保障指數測算研究報告》（下稱“《報告》”），對我國多層次的醫(yī)療保障體系發(fā)展趨勢、養(yǎng)老金及養(yǎng)老服務缺口，健康與養(yǎng)老保險保障等問題作出探討。

當前，我國養(yǎng)老保障制度是以基本養(yǎng)老保險為基礎，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充，以商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的養(yǎng)老保險“三支柱”制度體系。

《報告》指出，隨著我國人口老齡化程度的加深，現收現付制的基本養(yǎng)老保險基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個人養(yǎng)老進行提前規(guī)劃。

商業(yè)養(yǎng)老第三支柱亟待健全

《報告》指出，當前，第一、二支柱仍有不足，亟需第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補充作用。

其中，作為基本養(yǎng)老的第一支柱覆蓋面廣，但后勁不足。

人社部數據顯示，2018-2021年，我國財政社會保障資金累計支出14.88 萬億元，年均增幅7.4%，占全國財政支出的比重從2018 年的14.9%提高到2021年的 16.6%。此外，個人賬戶基本為空賬運行，民眾的繳費激勵性不足。

《報告》指出，根據世界銀行的測算，要想維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率需要不低于70%。而目前我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的平均替代率大約為社會平均工資水平的46%。

隨著我國老齡化、少子化的加劇，社會養(yǎng)老負擔沉重，基金給付壓力會進一步增大。

第二支柱企業(yè)年金則面臨滲透率低、覆蓋面較小等問題。

《報告》顯示，截至2022年，我國企業(yè)年金基金總額達到2.87萬億元，建立企業(yè)年金的企業(yè)數量為12.8萬家，僅占2178.9萬個法人單位的0.59%；參保職工數3010.29萬人，占46773 萬全國城鎮(zhèn)就業(yè)人員的6.44%。

第一、二支柱的不足亟需第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補充作用。

在我國，第三支柱個人養(yǎng)老保險以商業(yè)養(yǎng)老保險為主，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險（養(yǎng)老年金和增額終身壽）、稅延型養(yǎng)老保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，三類產品各有優(yōu)劣，差異主要在于積累與領取模式、預期收益以及是否享受稅優(yōu)政策的不同。

《報告》指出，盡管有國家推動，市場需要，時代呼喚，但我國養(yǎng)老保險第三支柱的發(fā)展仍然面臨著譬如稅優(yōu)政策激勵效果有限、產品覆蓋面有限，綜合服務不足、民眾認知存在偏差，擔心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。

根據國家統(tǒng)計局數據，目前我國中等收入群體已達4億人，約占全國總人口的28%。

我國中等收入群體主要是工薪階層，工資性收入是其最主要的收入來源，財富積累的方式以個人儲蓄和家庭儲蓄為主。第三支柱個人養(yǎng)老保險投資堅持長期主義，投資收益率高于普通的銀行存款，是中等收入群體規(guī)劃自身老年階段資金需求的一把“利刃”。

不僅如此，目前我國基本養(yǎng)老保險參保率已超過90%。然而，農民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等“新市民”群體仍有大量比例人員未參加基本養(yǎng)老保險。目前，我國靈活就業(yè)人員已經達到2 億人左右，約占全國總就業(yè)的27%。

《報告》指出，第三支柱能夠下沉、觸達并覆蓋到規(guī)模龐大的中等收入群體和靈活就業(yè)人群——個人養(yǎng)老保險的本質是帶有儲蓄性質的養(yǎng)老金制度，非常適合覆蓋中等收入群體、靈活就業(yè)人群等廣大工薪階層和“新市民”群體，投保個人養(yǎng)老保險并進行繳費，可為將來的老年生活添加一份財富保障。

健康險保額應在家庭年收入15-20 倍

《報告》指出，對我國家庭而言，健康險保額占家庭年收入的 15-20 倍。這一數字既不會給家庭帶來較大的經濟負擔，也能讓家庭更好地應對可能發(fā)生的健康沖擊，為維持現有的生活狀態(tài)提供較充分的保障。

具體從受訪者婚姻狀況劃分來看，《報告》受訪人群中已婚有孩子的群體健康保險保障情況最優(yōu)，其次是單身無孩子的群體。其中，已婚家庭在孩子出生后抗風險意識加強，更重視自身健康狀況及醫(yī)療支出、注重家庭健康保險保障的補足；獨身者有相對更多的精力用于健康管理和資產配置，因此健康保險保障也較充分。

從年齡段劃分來看，受訪人群中 31-35 歲年齡段為健康保險保障情況的最優(yōu)區(qū)間，是“四二一”核心家庭中主要勞動力的年齡分布，也代表家庭主要收入來源的健康保險保障較充分，保險公司或可繼續(xù)加大特定人群專屬健康險產品創(chuàng)新。

相較 2021 年，《報告》中，各年齡段健康保險保障得分均有所提高，26-40 歲年齡段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗風險能力，降低家庭災難性醫(yī)療支出發(fā)生概率。

《報告》指出，作為民生保障安全網，社會保障能夠保障人們在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時的基本收入和基本醫(yī)療不受影響，消除后顧之憂。同時，在城鎮(zhèn)化率不均、人口老齡化加快、就業(yè)方式多樣化背景下，商業(yè)保險是居民健康與養(yǎng)老保險保障的有力補充。

新中產人群保險保障增強

《報告》所以定義的新中產人群通常指年齡在 25-40 歲之間、身處三線及以上城市、線上消費能力在 1000 元及以上、線上消費意愿為中、高的人群。

上述人群風險意識和理財觀念較強，在日常資訊瀏覽中注重金融理財知識的獲取，對保險理念的接受度和認可度更高，保險正成為他們應對風險的工具。

從健康險保障方面看，調研結果顯示只有 14%的受訪客戶人群尚未購買商業(yè)健康保險，整體保障情況良好。

重疾險方面，受訪者中有三成擁有 1 張重疾險保單、四成擁有 2 張重疾險保單，現有的重疾險保額大多在 1-50 萬元，占比 34%，保額在 51-100 萬元的占比33%。

醫(yī)療險（含惠民保）方面，受訪者中有四成擁有 1 張醫(yī)療險保單、三成擁有2 張醫(yī)療險保單，現有的醫(yī)療險保額大多在 101-300 萬元，占比 41%，保額在 1-100萬元的占比 32%。

從對保險本身的認可度而言，新中產人群對互聯(lián)網健康保險的認可度更高?！秷蟾妗凤@示，45%的受訪者對互聯(lián)網健康保險持信任態(tài)度，方便快捷是互聯(lián)網渠道的主要優(yōu)勢之一，26%的受訪者表示通過互聯(lián)網渠道購買健康險及獲取理賠等服務的效率較高，31%認為“程度復雜程度一般，不太麻煩”。

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